La retraite est une étape importante de la vie, synonyme de nouvelles aspirations et de nouvelles préoccupations. Parmi celles-ci, la gestion de son patrimoine occupe une place centrale. Comment assurer une retraite sereine tout en transmettant un héritage solide à ses proches ?
Les enjeux de la gestion de patrimoine à l’âge d’or
La retraite marque souvent une baisse des revenus. Il est donc essentiel de mettre en place une stratégie patrimoniale permettant de sécuriser ses revenus futurs et de faire face aux imprévus (santé, dépendance). En effet, les retraités vivent de plus en plus longtemps, ce qui implique de prévoir des revenus sur une durée plus étendue. Or, les pensions de retraite sont de plus en plus modestes et les régimes connaissent des réformes régulières. À cela s’ajoute le coût élevé de la vie : le pouvoir d'achat des retraités peut être érodé par l'inflation, ce qui entraîne une hausse des prix des biens et des services et qui retentit sur la Silver Economy. De plus, les probabilités liées à la perte d’autonomie augmentent avec l'âge. Il est donc essentiel de prévoir des solutions de financement pour y faire face.
Les piliers d’une stratégie patrimoniale solide
Le point de départ consiste à établir un état des lieux précis de son patrimoine : actifs (immobilier, épargne, placements), passifs (dettes), revenus (pensions, revenus locatifs) et dépenses. Un bilan complet doit donc être réalisé et celui-ci fera intervenir un conseiller spécialisé, de préférence.
Par ailleurs, la diversification est de mise afin de sécuriser les revenus. Outre la pension de retraite, d’autres options sont à envisager :
- les revenus passifs issus de l'immobilier locatif pour générer des revenus complémentaires stables. Ce, avec la possibilité éventuelle de défiscaliser grâce aux dispositifs tels que le LMNP, le Pinel, le Malraux, la loi Denormandie ou encore le régime du déficit foncier et le montage du démembrement de propriété
- les revenus de placements : les produits d'épargne réglementée (Livret A, PEL) et les supports en unités de compte (assurance-vie et Plan d’épargne retraite PER). Citons aussi les revenus tels que ceux issus de la pierre-papier (SCPI, SCI, OPCI, SIIC), ou encore d’autres placements alternatifs version papier (forêt, vin, terres rares et terres agricoles)
- les revenus d'activités : certains seniors souhaitent poursuivre une activité professionnelle à temps partiel ou créer une entreprise.
La protection du patrimoine fait aussi partie des piliers de la stratégie patrimoniale, de même que l’optimisation fiscale. Il est essentiel de connaître les dispositifs fiscaux avantageux pour les seniors afin de réduire l'impôt sur le revenu et les droits de succession, voire les droits de donation.
C’est ce qui nous amène d’ailleurs à aborder la question de la transmission anticipée à laquelle bon nombre de seniors n’y accordent encore que peu d’importance. La donation permet de transmettre une partie de son patrimoine de son vivant, plutôt qu'à son décès, ce qui permet d'anticiper la succession et d'éviter d'éventuels conflits entre héritiers. En répartissant une partie de son patrimoine de son vivant, le donateur peut clarifier ses intentions et faciliter l’organisation de son patrimoine après son décès. De plus, la donation peut permettre d'aider un proche qui rencontre des difficultés financières, en lui apportant un soutien financier important. Réaliser une donation est aussi une ouverture à une réduction d’impôt au moment de la succession. Pour rappel, les donations sont réalisées sur tout type de bien : bien immobilier, sommes d'argent, valeurs mobilières, œuvres d’art. Le donateur peut imposer des conditions à la donation, par exemple en réservant l'usufruit d'un bien.
Les solutions d’investissement pour les seniors
Attention, bien qu’il existe un panel de solutions d’investissement pour nos aînés, l’heure n’est plus à la prise de risque et à la recherche de rendements, mais plutôt à la sécurisation de l’épargne. C’est pourquoi, l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine est vivement recommandé.
